Viele Selbstständige setzen bei der Altersvorsorge auf die Basisrente, auch Rürup-Rente genannt. Sie bietet steuerliche Vorteile und hilft beim Vermögensaufbau. Welche Angebote sich lohnen und besonders sicher sind, zeigt ein aktuelles Ranking der Ratingagentur Franke und Bornberg.
Steuerlich attraktiv und flexibel
Die Basisrente wurde 2005 eingeführt und ist für Selbstständige äußerst attraktiv. Im Jahr 2026 können Beiträge von bis zu 30.826 Euro als Sonderausgaben geltend gemacht werden, was die Steuerlast erheblich senkt. Anders als andere private Rentenversicherungen ist das Kapital jedoch stärker gebunden: Im Ruhestand wird es als lebenslange Rente ausgezahlt, eine Kapitalauszahlung ist nicht möglich.
Sparer können zwischen klassischen und fondsorientierten Varianten wählen. Klassische Produkte investieren überwiegend in zinsbasierte Anlagen, während fondsorientierte Angebote auch am Aktienmarkt anlegen. „Schon seit Längerem spüren wir eine klare Tendenz zu fondsgebundenen Produkten ohne Garantie“, sagt Thomas Pollmer von der Continentale / Europa Versicherung. Besonders junge Kunden setzen zunehmend auf renditeorientierte Vorsorge.
Ranking: Exzellente und sehr gute Anbieter
Franke und Bornberg hat für das Handelsblatt fondsorientierte Basisrenten mit und ohne Garantie untersucht. Die Finanzkraft des Anbieters fließt zu 20 Prozent in die Bewertung ein, Produktqualität und erwartete Rentenleistungen werden jeweils mit 40 Prozent gewichtet. Trotz des Trends zu Policen ohne Garantie ist die Nachfrage nach abgesicherten Tarifen hoch. Daher wurden auch Tarife mit 80-Prozent-Kapitalschutz bewertet.
Bei den Versicherungen mit Garantie erhalten sieben Anbieter die Höchstnote „exzellent“, neun werden mit „sehr gut“ ausgezeichnet. Ein Spitzenreiter ist die „fondsgebundene BasisRentenversicherung mit Garantie Tarif E-BRIG“ der Europa Versicherung. Hier wird ein Teil des Guthabens im Sicherungsvermögen angelegt, der Rest in ETFs und aktiv gemanagte Fonds. Die garantierte monatliche Rente liegt bei 199,31 Euro, die prognostizierte Rente bei 324 Euro – die höchste unter den exzellent bewerteten Angeboten. „Das ist ein Zeichen, dass der Versicherer mit niedrigen Kosten arbeitet“, erklärt Michael Franke.
Produkte ohne Garantie: Mehr Freiheit und Renditechancen
Wer ohne Kapitalschutz spart, kann die vollen Chancen des Kapitalmarkts nutzen. Im Ranking erhalten sechs Angebote ohne Garantie die Note „exzellent“, 14 werden mit „sehr gut“ bewertet. Ein Beispiel ist die „AufbauRenteTopInvest mit individueller Fondsauswahl“ der Universa Lebensversicherung. Anleger wählen aus rund 50 Fonds und ETFs und legen ihre Strategie individuell fest. Die prognostizierte monatliche Rente beträgt 306,91 Euro.
Der „BasisRente Invest Tarif BRI“ der Continentale bietet ein Spektrum von 150 Investmentprodukten, darunter ETFs und aktiv gemanagte Fonds. Die monatliche Rente liegt bei 297,32 Euro. Im Ruhestand können Kunden entweder sicherheitsorientiert im klassischen Sicherungsvermögen anlegen oder weiterhin von Börsengewinnen profitieren.
Methodik des Rankings
Die Analysten gingen von einer 32-jährigen Person aus, die bis zum 67. Lebensjahr monatlich 200 Euro einzahlt. Bewertet wurden Tarife mit 80-Prozent-Beitragsgarantie und ohne Garantie. Die Finanzstärke der Versicherer floss zu 20 Prozent ein, Produktqualität und Rentenleistungen zu je 40 Prozent. Kriterien der Produktqualität sind Flexibilität, Transparenz, Gestaltungsmöglichkeiten und die Auswahl der Fonds.
Die Rendite wird aufgrund der Vorgaben der Produktinformationsstelle Altersvorsorge einheitlich mit zwei Prozent prognostiziert. Die Ergebnisse zeigen, dass fondsorientierte Basisrenten eine lohnende Option für die Altersvorsorge sind – sowohl mit als auch ohne Garantie.
