Die 1822direkt, eine Tochter der Frankfurter Sparkasse, hat ihre Zinsen für Baufinanzierungen gesenkt. Im repräsentativen Beispiel bietet die Direktbank einen gebundenen Sollzins von 3,57 % und einen effektiven Jahreszins von 3,65 % (zuvor 3,85 %). Grundlage ist ein Nettodarlehen von 300.000 Euro bei zehnjähriger Zinsbindung und anfänglicher Tilgung von 2,0 % – die monatliche Rate liegt bei 1.392,50 Euro. Allerdings gilt dieser Zins nur für Immobilien mit Energieeffizienzklasse A oder A+; für alle anderen Objekte wird ein Aufschlag von 0,10 Prozentpunkten fällig.
So funktioniert die Baufinanzierung der 1822direkt
Die 1822direkt tritt sowohl als Kreditgeber als auch als Vermittler auf. Sie bietet ein eigenes Finanzierungsprodukt gemeinsam mit der Frankfurter Sparkasse an und kooperiert bei der Vermittlung mit Finmas (dem Finanzmarktplatz der Sparkassen-Finanzgruppe) und Prohyp (einer Tochter von Interhyp). Dadurch kann sie nach eigenen Angaben Angebote von mehr als 400 Banken und Sparkassen vergleichen. Kreditnehmer erhalten so eine breite Marktübersicht aus einer Hand.
Top-Zins im Vergleich – mit Einschränkungen
Im aktuellen Vergleich schneidet die 1822direkt bei den Top-Konditionen gut ab. Für eine fünfjährige Zinsbindung nennt die Bank einen Top-Sollzins von 3,53 % (effektiv 3,61 %). Zum Vergleich: Der Vermittler Dr. Klein bietet Top-Zinsen zwischen 3,57 % und 4,24 %, Interhyp weist für fünf Jahre einen üblichen Zins von 3,81 % aus, Baufi24 liegt bei 3,65 %. Die 1822direkt liegt damit unter diesen Werten. Allerdings gilt der Top-Zins nur bei kurzer Zinsbindung und für energieeffiziente Objekte. Wer eine längere Zinsbindung wählt oder eine Immobilie mit schlechterer Energieeffizienz finanziert, muss mit höheren Zinsen rechnen.
Energieeffizienz-Rabatt und Zinsaufschlag
Die 1822direkt gewährt einen Zinsrabatt von 0,10 % p. a. für Immobilien der Energieeffizienzklassen A oder A+. Voraussetzung ist, dass der Endenergiebedarf bzw. -verbrauch unter 50 kWh/m² liegt. Für Objekte mit geringerer Effizienz wird ein entsprechender Aufschlag erhoben. Der Energieausweis ist daher entscheidend für die Konditionen. Wer eine ältere, unsanierte Immobilie finanziert, sollte den Aufschlag in die Kalkulation einbeziehen.
Voraussetzungen und Prozess
Für eine Baufinanzierung bei der 1822direkt müssen Kreditnehmer volljährig sein, ihren Wohnsitz und ein Konto in Deutschland haben, über regelmäßiges Einkommen und eine gute Bonität verfügen. Die monatliche Rate muss dauerhaft tragbar sein. Der Abschlussprozess dauert mehrere Wochen: Nach der Anfrage melden sich Baufinanzierungsexperten der 1822direkt oder von Interhyp telefonisch. Das Angebot wird per Post oder E-Mail zugesandt. Nach Rücksendung der unterschriebenen Unterlagen dauert die Prüfung etwa eine Woche, das finale Vertragsangebot folgt eine weitere Woche später. Kreditnehmer sollten Einkommensnachweise, Eigenkapitalnachweise, Objektunterlagen, Kaufvertragsentwurf, Grundbuchinformationen und Energieausweis frühzeitig bereithalten.
Vorzeitige Rückzahlung und Sondertilgungen
Sondertilgungen müssen im Darlehensvertrag schriftlich vereinbart werden – die Verbraucherzentrale Niedersachsen rät, dies explizit zu regeln. Eine vollständige vorzeitige Rückzahlung des Darlehens vor Ende der Zinsbindung ist in der Regel nur gegen eine Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Eine wichtige Ausnahme: Bei langen Zinsbindungen können Kreditnehmer nach zehn Jahren gesetzlich kündigen, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.
Fazit: Günstiger Zins mit Haken
Die 1822direkt punktet mit einem wettbewerbsfähigen Top-Zins, der jedoch an kurze Zinsbindungen und hohe Energieeffizienz gekoppelt ist. Kreditnehmer, die eine längere Zinsbindung wünschen oder ein Objekt mit schlechterer Energieeffizienz finanzieren, sollten die Konditionen genau prüfen und Angebote mehrerer Anbieter vergleichen. Die Verbraucherzentrale Hamburg empfiehlt, ausreichend Eigenkapital mitzubringen, eine Zinsbindung von mindestens zehn Jahren zu wählen und auf kostenlose Sondertilgungen zu achten. Letztlich zählt nicht der niedrigste Beispielzins, sondern das Gesamtpaket aus Effektivzins, Zinsbindung, Tilgung, Beleihung, Energieeffizienz und Flexibilität.
